Finances au Canada
Le guide pour les immigrés francophones au Canada
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Tu t'apprêtes à acheter ta première maison au Canada et on te parle d'« assurance hypothécaire » ? Attention : ce terme désigne deux choses complètement différentes au Canada, et les confondre peut te coûter cher.
📑 Dans cet article :
Les 2 types d'assurance hypothécaire au Canada
L'assurance prêt hypothécaire (SCHL) : obligatoire si mise de fonds < 20 %
Si ta mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, le gouvernement exige que ton prêt soit assuré. Cette assurance protège la banque (pas toi) en cas de défaut de paiement. La prime est un pourcentage du montant emprunté, généralement ajoutée à ton prêt :
L'assurance prêt SCHL n'est disponible que pour les propriétés de moins de 1 500 000 $ et pour les résidences principales (pas les immeubles locatifs).
L'assurance vie hypothécaire : banque vs assureur privé
C'est ici que tu as un vrai choix à faire. Quand tu signes ton hypothèque, ta banque va te proposer son assurance vie hypothécaire (souvent appelée « assurance prêt »). C'est facultatif, mais ta banque insistera.
L'assurance de la banque : pratique mais limitée
L'assurance proposée par ta banque couvre généralement le décès, l'invalidité et parfois les maladies graves. Elle est facile à souscrire (questionnaire simplifié). Mais elle a plusieurs inconvénients majeurs.
L'assurance via un assureur privé : plus avantageuse
Une assurance vie temporaire individuelle souscrite auprès d'un assureur privé offre la même protection — et souvent mieux — pour un coût généralement inférieur.
Comparatif : banque vs assureur privé
⚠️ Le piège de la banque
Avec l'assurance de la banque, tu paies la même prime chaque mois, mais le montant couvert diminue au fur et à mesure que tu rembourses ton prêt. Après 10 ans, tu paies le même prix pour une couverture de moitié. Avec une assurance privée, le montant couvert reste fixe — et c'est ta famille qui reçoit l'argent, pas la banque.
Spécificités pour les nouveaux arrivants
🌍 Ce que tu dois savoir
Mise de fonds plus importante souvent requise : En tant que nouvel arrivant sans historique de crédit canadien, certains prêteurs exigent une mise de fonds de 10 % au lieu de 5 %. Consulte notre guide d'achat première maison.
Assurance vie : souscris tôt : Plus tu souscris jeune et en bonne santé, moins tes primes seront élevées. Si un problème de santé survient plus tard, tu pourrais payer beaucoup plus cher ou être refusé.
Famille à l'étranger : Si tes proches vivent dans ton pays d'origine, une assurance vie individuelle (plutôt que celle de la banque) est d'autant plus importante : en cas de décès, ta famille reçoit l'argent et peut décider d'utiliser la somme pour rembourser l'hypothèque OU pour couvrir d'autres besoins.
Questions fréquentes
L'assurance SCHL est-elle obligatoire ?
Oui si ta mise de fonds est inférieure à 20 %. La prime (2,8 % à 4 % du prêt) est ajoutée à ton hypothèque. Si ta mise de fonds est de 20 % ou plus, elle n'est pas requise.
Puis-je refuser l'assurance proposée par ma banque ?
Oui, l'assurance vie hypothécaire de la banque est 100 % facultative. La banque ne peut pas conditionner ton prêt à la souscription de leur assurance. Tu es libre de choisir un assureur privé à la place — c'est souvent plus avantageux.
Que se passe-t-il si je change de banque pour mon hypothèque ?
Si tu as l'assurance de la banque : tu la perds et tu dois te réassurer auprès de ta nouvelle banque (à un coût potentiellement plus élevé si ta santé a changé). Si tu as une assurance privée : rien ne change, ta couverture te suit.
Tu achètes ta première maison ?
Un conseiller en sécurité financière peut comparer les options d'assurance hypothécaire pour toi et te recommander la solution la plus avantageuse. C'est gratuit.
Prendre rendez-vous gratuitement📚 Sources officielles