Finances au Canada
Le guide pour les immigrés francophones au Canada
Finances au Canada
Le guide pour les immigrés francophones au Canada
Tu viens d'arriver au Québec et tu penses que tu es couvert par l'assurance maladie ? Attention : un délai de carence pouvant aller jusqu'à 3 mois s'applique avant que ta carte soleil (RAMQ) ne soit active. Pendant cette période, une simple visite à l'urgence peut te coûter des milliers de dollars.
Ce guide t'explique tout : le délai de carence, les exemptions, les coûts réels des soins sans couverture, et comment te protéger avec une assurance santé privée dès ton atterrissage.
⏱️ Le délai de carence de la RAMQ : qu'est-ce que c'est ?
La RAMQ (Régie de l'assurance maladie du Québec) est l'organisme qui gère l'assurance maladie publique au Québec. Quand tu t'inscris, ta couverture ne commence pas immédiatement.
🚨 Le délai de carence
C'est une période d'attente de maximum 3 mois entre ton inscription et le début de ta couverture. Ce délai commence le premier jour du mois suivant ta date d'arrivée au Québec.
⚠️ Pendant ce délai, tu paies TOUT de ta poche. La RAMQ ne rembourse aucun soin reçu pendant cette période.
✅ Admissible à la RAMQ
- Résidents permanents
- Travailleurs temporaires (permis de travail > 6 mois)
- Certains étudiants étrangers
- Famille accompagnante de ces catégories
❌ NON admissible à la RAMQ
- PVTistes (sauf exceptions)
- Touristes et visiteurs
- Permis de travail < 6 mois
- Demandeurs d'asile (couverture fédérale possible)
🎉 Les exemptions au délai de carence
Bonne nouvelle : certaines personnes sont exemptées du délai de 3 mois et obtiennent leur couverture dès l'inscription.
🇫🇷 Pour les Français
Grâce à l'entente France-Québec, tu peux être couvert dès ton inscription à la RAMQ si tu fournis l'attestation de ta sécurité sociale. Demande ce document AVANT ton départ de France à ta CPAM (Caisse primaire d'assurance maladie). La démarche peut prendre plusieurs semaines.
🇧🇪 Pour les Belges
L'entente Belgique-Québec fonctionne de façon similaire. Demande le formulaire BE/QUE 128 à ta mutualité avant ton départ.
💸 Combien coûtent les soins sans couverture ?
C'est le cœur du problème. Sans carte RAMQ valide, les tarifs appliqués sont ceux des « non-assurés ». Voici ce que ça peut coûter selon les tarifs officiels du ministère de la Santé et des Services sociaux du Québec :
🚨 Tarifs des soins pour les non-assurés au Québec
171 $ Triage infirmière 1 160 $/jour Séjour à l'urgence 4 819 $ Chirurgie d'un jour 5-6K $/jour Hospitalisation 14 000 $+/jour Soins intensifs 100-300 $ Consultation générale 400-800 $+ Ambulance💡 Un scénario concret
Tu glisses sur une plaque de verglas et tu te fractures le poignet. Ambulance + urgence + radiologie + pose de plâtre + suivi : la facture peut facilement dépasser 5 000 $ en une seule journée. Sans assurance, c'est de ta poche.
C'est exactement pour cette raison que la RAMQ elle-même recommande fortement de te procurer une assurance privée dès ton arrivée.
🏥 Comment te couvrir : les solutions d'assurance santé privée
Assurance médicale pour visiteurs / nouveaux arrivants au Canada
C'est la solution la plus courante et la plus rapide. Ces assurances couvrent les soins médicaux d'urgence pendant la période où tu n'es pas encore couvert par la RAMQ.
✅ Ce qui est généralement couvert
- Soins médicaux et hospitalisation d'urgence
- Frais dentaires liés à un accident
- Médicaments prescrits suite à une urgence
- Transport en ambulance
- Rapatriement médical
❌ Ce qui n'est généralement PAS couvert
- Soins de routine (checkup, vaccins)
- Soins dentaires courants
- Lunettes et lentilles
- Grossesse et accouchement (sauf complication)
- Conditions préexistantes (selon les polices)
Assurance médicale pour visiteurs et nouveaux arrivants
📋 Ce type d'assurance est conçu pour :
- Les nouveaux arrivants en attente de la RAMQ
- Les visiteurs étrangers séjournant au Canada
- Les détenteurs de super visa (couverture minimale de 100 000 $ exigée)
- Les Canadiens de retour de l'étranger
Plusieurs assureurs canadiens offrent ce type de produit. Par exemple, iA Groupe financier (en partenariat avec TuGo) propose une assurance médicale d'urgence sans questionnaire médical pour les 0-59 ans, avec soumission en ligne rapide.
Assurance pour les détenteurs de super visa
📋 Exigences du gouvernement fédéral pour le super visa
- Couverture minimale de 100 000 $
- Valide pendant au moins 1 an à compter de la date d'entrée
- Doit couvrir les soins de santé, l'hospitalisation et le rapatriement
Assurance pour étudiants internationaux
Les étudiants internationaux au Québec provenant de pays sans entente avec la RAMQ doivent obligatoirement souscrire une assurance privée. Plusieurs universités offrent des régimes collectifs. Des assureurs comme iA Groupe financier proposent aussi des assurances spécifiques pour étudiants internationaux au Canada.
📅 Quand et comment souscrire
✅ Le meilleur moment : AVANT ton départ. Si tu souscris après ton arrivée, une période d'attente peut s'appliquer pour les maladies et symptômes qui apparaissent dans les premiers jours. En souscrivant avant le départ, ta couverture démarre dès ton atterrissage.
1Évalue tes besoins — Durée de couverture (habituellement 3 mois au Québec), montant souhaité
2Obtiens une soumission en ligne — Auprès d'un assureur canadien comme iA Groupe financier, ou via un conseiller en sécurité financière
3Souscris ta police — Paiement en ligne, confirmation immédiate par courriel
4Conserve ta preuve d'assurance — Copie papier ET numérique accessible en tout temps
5Inscris-toi à la RAMQ dès ton arrivée — Pour que le délai de carence commence le plus tôt possible
🌍 Ce que tu connais dans ton pays vs le Québec
🏥 Après le délai de carence : ce que la RAMQ couvre (et ne couvre pas)
✅ La RAMQ couvre gratuitement
- Consultations chez le médecin (généraliste et spécialiste)
- Hospitalisation
- Chirurgies et examens diagnostiques
- Soins psychiatriques
- Certains services en CLSC
❌ La RAMQ ne couvre PAS
- Soins dentaires (sauf enfants < 10 ans et urgences)
- Lunettes et lentilles (sauf enfants et certaines situations)
- Médicaments (régime d'assurance médicaments, avec franchise)
- Chambre privée ou semi-privée à l'hôpital
- Psychologue, physiothérapeute, ostéopathe (en privé)
- Soins reçus à l'étranger (remboursement partiel seulement)
💡 C'est pourquoi même après avoir reçu ta carte RAMQ, une assurance complémentaire (souvent via ton employeur) reste recommandée pour les soins dentaires, les lunettes et les médicaments.
✅ Checklist avant le départ
🇫🇷Si tu viens de France : demande l'attestation de sécurité sociale (formulaire SE 401-Q-102 ou SE 401-Q-106) à ta CPAM. Prévois 2-4 semaines de délai.
🇧🇪Si tu viens de Belgique : demande le formulaire BE/QUE 128 à ta mutualité.
🌍Pour tous : souscris une assurance santé privée AVANT ton départ — même si tu bénéficies d'une exemption. Les délais administratifs peuvent créer un trou de couverture.
📋Rassemble tes dossiers médicaux et ordonnances pour tes médicaments habituels.
🏥Identifie une clinique sans rendez-vous près de ton futur logement.
📝Inscris-toi à la RAMQ dans les jours suivant ton arrivée au bureau le plus proche.
🏥 Ne prends pas le risque — couvre-toi dès maintenant
Une assurance santé temporaire coûte entre 2 $ et 8 $ par jour — soit 200 $ à 700 $ pour 3 mois. C'est beaucoup moins qu'une seule visite à l'urgence sans assurance.
Un conseiller en sécurité financière peut t'aider à trouver la couverture adaptée à ta situation et ton budget.
Solliciter une rencontre gratuite →❓ FAQ — Assurance santé et RAMQ pour nouveaux arrivants
Combien de temps dure le délai de carence de la RAMQ ?Maximum 3 mois. Le délai commence le premier jour du mois suivant ta date d'arrivée au Québec. Les Français et les Belges peuvent être exemptés grâce aux ententes de sécurité sociale.
Les enfants sont-ils couverts immédiatement ?Oui. Tous les enfants de moins de 18 ans sont couverts dès l'inscription à la RAMQ, sans délai de carence, quel que soit le pays d'origine des parents.
Que se passe-t-il si j'ai une urgence pendant le délai de carence ?Sans assurance privée, tu devras payer la totalité des frais. Un séjour à l'urgence peut coûter plus de 1 000 $ par jour. C'est pourquoi il est essentiel de souscrire une assurance santé privée dès ton arrivée.
Les soins de grossesse sont-ils gratuits pendant le délai de carence ?Partiellement. Les soins nécessaires liés à la grossesse, à l'accouchement et à l'interruption de grossesse sont fournis gratuitement pendant le délai de carence. Cependant, les suivis de routine et les échographies ne sont pas toujours couverts — vérifie avec la RAMQ.
Est-ce que le PVT donne accès à la RAMQ ?En général, les PVTistes ne sont pas admissibles à la RAMQ. Il faut obligatoirement avoir une assurance voyage privée couvrant toute la durée du séjour. Des exceptions peuvent exister selon les accords bilatéraux.
Combien coûte une assurance santé privée pour la période d'attente ?Les tarifs varient selon l'âge et la couverture choisie. Compte environ 2 $ à 8 $ par jour pour une personne de moins de 60 ans. Pour une couverture de 3 mois, ça revient à environ 200 $ à 700 $ — beaucoup moins qu'une seule visite à l'urgence sans assurance.
📚 Sources
RAMQ — Conditions d'admissibilité · RAMQ — Inscription en ligne · iA Groupe financier — Assurance voyage · Protégez-Vous — Immigration et système de santé · Immigrant Québec — RAMQ · Croix Bleue Québec — Conseils assurance santé