Tu viens de recevoir l'avis de renouvellement de ton prêt hypothécaire et tu t'apprêtes à faire face à une hausse importante de tes paiements ? Tu n'es pas seul. Selon la Banque du Canada, environ 60 % des prêts hypothécaires canadiens doivent être renouvelés en 2025-2026, et la majorité de ces emprunteurs verront leurs paiements augmenter de 15 à 20 %.

Face à ce « choc de paiement », une stratégie existe : prolonger ton amortissement au renouvellement pour réduire tes versements, et investir automatiquement la différence dans un compte d'épargne à rendement composé. Est-ce vraiment rentable ? Découvre dans ce guide comment cette stratégie fonctionne, quand elle est avantageuse, et où investir la différence.

📐 Comment fonctionne la stratégie ?

Le principe se déroule en 3 étapes :

Étape 1 — Au renouvellement, tu prolonges ton amortissement

Au lieu de garder l'amortissement restant (ex : 20 ans), tu le rallonges à 25 ans. Tes paiements baissent.

Étape 2 — Tu investis la différence automatiquement

L'écart entre ton ancien paiement et ton nouveau paiement réduit est versé automatiquement dans un compte d'épargne ou un placement (ex : CELI, fonds distincts, ou fonds communs de placement).

Étape 3 — Tu laisses le rendement composé travailler

Grâce à la puissance des intérêts composés, cette épargne régulière croît de manière exponentielle au fil du temps. L'objectif : que le rendement de l'épargne dépasse le surcoût d'intérêts hypothécaires causé par la prolongation.

Exemple rapide : Sur un solde hypothécaire de 350 000 $ au renouvellement, passer d'un amortissement de 20 ans à 25 ans peut libérer environ 200 $ à 400 $ par mois selon le taux. Investis à 6 % sur 25 ans, ces versements peuvent générer plus de 150 000 $ d'épargne — souvent bien plus que le surcoût d'intérêts.

⚠️ Attention : ce n'est pas toujours avantageux

Cette stratégie n'est pas magique. Elle dépend de 3 facteurs clés :

Facteur	Impact sur la stratégie
Taux hypothécaire	Plus le taux est élevé, plus le surcoût d'intérêts est important. Il faut un rendement d'épargne suffisant pour compenser.
Rendement de l'épargne	Si le rendement est inférieur au taux hypothécaire après impôt, la stratégie peut être perdante.
Durée de projection	Plus la période est longue, plus les intérêts composés jouent en ta faveur.

🧰 Où investir la différence ?

Le choix du véhicule d'investissement est crucial. Voici les options les plus pertinentes pour un nouvel arrivant :

Véhicule	Avantage principal	Idéal si…
CELI	Croissance 100 % libre d'impôt	Tu as des droits de cotisation disponibles
REER	Déduction fiscale immédiate	Tu es dans une tranche d'imposition élevée
Fonds distincts	Garantie sur le capital + versement rapide au décès	Tu veux protéger ta famille
Compte d'épargne à intérêt élevé	Liquidité totale, aucun risque	Tu veux garder l'argent accessible

Le combo CELI + fonds distincts est particulièrement intéressant pour les nouveaux arrivants : tu cumules la croissance libre d'impôt du CELI avec la protection successorale des fonds distincts.

Sources : Banque du Canada